反思金融危机银监会警示银行业三大挑战

6月1日，银监会发布了自2006年以来的第三份年报。年报大篇幅分析了全球金融危机以及国内银行业受危机影响的状况，同时指出，在国际金融危机的大背景下，我国经济减速趋势明显，银行业风险有可能进一步暴露。

银监会特别指出，未来银行将面临三大挑战：信用风险更为严峻；流动性风险管理难度加大；声誉风险加大。

“要清醒地认识到，2009年是进入新世纪以来我国经济发展最为困难的一年。国际金融危机还在蔓延、仍未见底。受金融危机影响，经济增速明显减缓。银行业改革攻坚任务繁重。”银监会主席刘明康在年报中表示。

警惕贷款集中度提高

年报指出，由于受全球金融危机影响，国内形势也不容乐观，经济下行压力较大，主要表现在三个方面。

首先，主要发达国家经济全面收缩，将进一步影响我国的对外出口，出口对经济增长的拉动作用锐减；其次，工业生产增速处于历史低位，部分行业产能过剩情况严重，经济效益下降；第三点，也是与银行系统密切相关的一点，即经济下滑使部分行业和领域陷入困境，并可能将风险传导到银行系统，银行业面临的信用风险、市场风险严峻。

银监会认为，信用风险仍然是银行业面临的最主要风险。

信用风险首先反映在贷款集中度提高的风险。年报提醒，在目前信贷高速扩张的过程中，信贷资产的集中度风险也日益凸显。银行贷款的行业、地区、客户集中度越大，越容易受到宏观经济波动和企业经营周期的影响，严重的情况下甚至可能出现系统性风险。银监会认为，银行新增贷款可能出现行业集中、客户集中和期限中长期化的趋势。

与此同时，企业集团客户风险更加突出，企业财务风险传染性和危害性增强。部分地区企业群体之间互保、连环保导致财务问题凸显，单个企业引发整个关联企业群发生资金链断裂的可能性增加，增大银行信贷风险敞口。

此外，负债率较高的房地产及相关行业信贷风险加大。2008年，房地产市场整体呈现量价齐跌态势，70个大中城市的房价在8月份后出现持续环比负增长。银监会认为，房地产行业持续低迷，使银行业金融机构面临的行业信用风险进一步放大，可能出现房地产开发贷款违约等风险。

更关键的是，信贷风险的加大将直接导致银行案件数量上升，骗贷、挪用客户资金案件可能明显增多。尤其是由于内部监督控制不力、违规操作而导致的案件更要加强防范。

在5月中旬召开的2009年银行业案件防控和安全保卫工作会议上，刘明康亦表示，3月以来，银监会已相继部署开展了一系列针对重点环节和关键领域的风险排查，案件防控工作呈现自查发现率和成功堵截率明显提高、主动发现和暴露案件能力明显增强的态势。4月份自查发现案件占已发案件的90%，自查金额占涉案金额的94.6%，均为历史新高。

除了信用风险，银监会同时认为，由于国内外宏观形势不确定因素较多，市场风险也依然严峻。

一方面表现在银行机构流动性风险管理的难度加大。国际资本的快速出逃，商品价格的迅速变化，各国宏观调控的不确定性增强，都将使银行机构面临的价格、利率和汇率波动的不确定性增大。而完善且有效的避险工具依然缺乏。

另一方面，受金融危机和国内资本市场大幅调整的影响，理财业务亏损面迅速扩大，客户投诉数量不断增加，部分银行业金融机构面临的声誉风险和法律风险较大。

2009年三大着力点

除了危机由外及内的传导，国内银行业自身也存在一些问题。

“改革后的我国银行业还没有经受过市场经济和严重经济周期变化的充分锤炼，参与世界金融市场的程度还比较低，在公司治理、内部控制、风险管理、服务水平、人才队伍、监管能力等方面还存在很多不足。”刘明康在年报中表示。

年报认为，回顾银监会过去五年多的工作，“有六条重要经验要继续坚持”。其中包括：坚持“四四六”监管思路，“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念；督促银行业金融机构深化改革；坚持严格的跨境、跨业风险监管；支持创新业务健康发展；坚持政策目标和商业目标的协调统筹；大力培养从业队伍。

而在具体的监管思路上，银监会指出，2009年将坚持三个“着力”，即着力科学监管改进服务，着力有保有压调整结构，着力风险管理强化内控，进一步增强监管工作的预见性、针对性和灵活性，有效促进银行业稳定。

银监会表示，一方面要加大监管政策支持力度，另一方面要“区别对待、有保有压”，重点包括加强对大型企业并购活动的信贷支持；支持中小企业发展；加大对涉农信贷的支持；支持扩大内需。

年报同时披露，2008年，银行业金融机构资产总额达到62.4万亿元。商业银行整体加权平均资本充足率达到12%，比上年提高3.7个百分点，超过国际监管要求的最低水平；达标银行204家，比上年增加43家，达标银行资产占商业银行总资产的99.9%。

截至2008年底，商业银行按贷款五级分类的不良贷款余额5603亿元，不良贷款率2.4%。此外，拨备覆盖率达到116.4%，比年初提高75.2个百分点。盈利能力进一步提高，实现税后利润5834亿元，资本利润率17.1%，资产利润率1.0%。

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